一段時(shí)間以來，分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品是市場(chǎng)上很受關(guān)注的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，關(guān)于這種產(chǎn)品的爭(zhēng)議和新聞都很多。有很多讀者對(duì)這種產(chǎn)品也非常感興趣，但了解卻不多。這里，就為讀者介紹一下分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的收益情況，讀者可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，確定是否適合購買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品。
抗利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)
首先，分紅保險(xiǎn)是一種保
險(xiǎn)產(chǎn)品，作為保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)然有別于銀行存款與股票。如果投資人把必要支出之外的錢存入銀行能獲取扣除利息稅之后的既定的利息收入，如果投入股市可能是一夜暴富，也可能是一敗涂地。理論上講，投保分紅保險(xiǎn)，客戶可以在獲取固定的保障收益之外與保險(xiǎn)公司共享其經(jīng)營(yíng)成果，同時(shí)客戶還為自身贏得了一份保險(xiǎn)保障，可謂一舉兩得。但目前，很多分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅收益不太令投保人滿意，因此，建議投保人在選擇這種理財(cái)渠道的時(shí)候，從多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品中去比較。對(duì)于保險(xiǎn)公司和投保人來講，分紅險(xiǎn)一個(gè)很大的特點(diǎn)其實(shí)是抗利率波動(dòng)帶來的收益風(fēng)險(xiǎn)。
不要寄希望巨額紅利收益
說到分紅保險(xiǎn)的收益問題，這里必須提醒投保人注意一個(gè)問題，那就是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人向您描述的紅利狀況僅僅是一個(gè)假設(shè)，根本不能代表該產(chǎn)品派發(fā)紅利的實(shí)際水平。記者就經(jīng)常遇到這樣的代理人，他介紹分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，經(jīng)常說這樣的話“假如年派發(fā)紅利5％，那么20年下來您的收益會(huì)比購買一般的同類保險(xiǎn)產(chǎn)品高出多少多少元”。請(qǐng)注意，這里是說“假如”！這僅僅是基于一種假想狀況下的收益水平，不能代表紅利派發(fā)的實(shí)際水平。
因此投保分紅保險(xiǎn)還是要從自己的真實(shí)需求出發(fā)，而不能憑借紅利情況的演示沖動(dòng)性地選擇投保。歸根結(jié)底，分紅保險(xiǎn)是一種兼有分紅功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此投保人不要寄希望于獲取巨額的紅利收益，而應(yīng)該看重它的保障功能。
派發(fā)時(shí)間與方式
保險(xiǎn)公司是確定是不是派發(fā)紅利和派發(fā)多少紅利的主動(dòng)者。
紅利分配的水平取決于保險(xiǎn)公司分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，因此保險(xiǎn)公司要進(jìn)行年終決算來確定有無紅利可以派發(fā)以及派發(fā)給每位客戶的具體的紅利數(shù)額，也就是保險(xiǎn)公司要確定紅利分配方案。
紅利派發(fā)方案確定后要經(jīng)過有資質(zhì)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所的審計(jì)，還要向監(jiān)管部門進(jìn)行備案，因此要在下一年度內(nèi)一段時(shí)間之后才能向客戶公布紅利分配情況。
對(duì)于在紅利派發(fā)日期之前生效的保單的客戶，保險(xiǎn)公司一般會(huì)補(bǔ)償一定的利息。
紅利的分配形式有保額分紅和現(xiàn)金分紅。采取保額分紅的保險(xiǎn)是在客戶原有保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)上增加一定的保險(xiǎn)金額作為客戶投保分紅保險(xiǎn)的回報(bào)；采取現(xiàn)金分紅的保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司以現(xiàn)金的形式支付給客戶紅利，一般有現(xiàn)金領(lǐng)取和累計(jì)生息兩種方式供客戶選擇。選擇現(xiàn)金方式領(lǐng)取紅利的，紅利派發(fā)之后，客戶備齊相應(yīng)的領(lǐng)取手續(xù)后從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取應(yīng)得紅利，選擇累計(jì)生息方式領(lǐng)取紅利的，一般要到保險(xiǎn)期滿時(shí)領(lǐng)取。希望以上內(nèi)容的介紹有助于您全面、準(zhǔn)確地了解分紅保險(xiǎn)，也希望您在確定自己真實(shí)需求的基礎(chǔ)上有選擇地進(jìn)行投保。（王方琪）
特約編輯：舒薇霓
